读者李先生来电咨询：去年年初，我通过信用社贷款创办了一家电脑公司。信用社服务非常完善，可就是贷款利率比法定贷款利率上浮30%，另外还要从贷款中扣除“咨询费”和“理财顾问费”，这样我的实际贷款年利率达到7%以上，到年底一算账，偿还贷款本息后正好不挣不赔，手头的流动资金几乎没有了。请问，像我这样的新人在创业初期要如何寻找适合自己的融资方式？

    18创富见习记者邵祎雯解答：想要找到适合自己的融资方式，可以按照以下步骤进行操作：

    第一，要充分考虑融资成本和自己实际资金的需求情况；

    第二，要熟悉银行各类贷款政策。按照金融监管部门规定，各家银行发放商业贷款时可以在一定范围内上浮或下浮贷款利率，比如许多地方银行贷款利率可以上浮30%。同时，国有商业银行贷款利率相对较低，但手续要求比较严格。若贷款手续完备，可采用个人“询价招标”方式对各银行贷款利率以及其他额外收费情况进行比较，从中选择一家成本较低的银行办理抵押、质押或担保贷款。 

    第三，合理选择贷款期限。银行贷款一般分短期、中长期贷款，贷款期限越长利率越高。若创业者资金使用需求时间不是太长，应尽量选择短期贷款，比如原打算办理两年期贷款可以一年一贷，这样可以节省利息支出。另外，创业融资也要关注利率走势情况，以便在利率较低时办理融资项目。

 
    第四，提前还贷，提高资金使用效率。创业过程中，如果因效益提高、货款回笼以及淡季经营、压缩投入等原因致使经营资金出现闲置，这时可以向贷款银行提出变更贷款方式和年限申请，直至部分或全部提前偿还贷款。贷款变更或偿还后，银行会根据贷款时间和贷款金额据实收取利息，从而降低贷款人利息负担，提高资金使用效率