文 本刊记者 张安立 张瑾 徐卓航

　　信用卡无疑是金融消费者最常用的工具之一。2003年，信用卡的发行数量仅为300万张，而10年后的2012年，从央行最新统计可以看到，信用卡累计发卡量已经超过3亿张，全国人均拥有信用卡0.22张，其中北京、上海地区人均拥有信用卡数量均超过1张。

　　从过去的现金支付到习惯刷卡支付、再由刷卡衍生到手机支付、指纹支付，可以说，置身于电子支付革新浪潮中的我们，正不知不觉享受着生活方式的转变，而这一切都源于薄薄的一张信用卡。

　　不过近年来，随着人们持卡数量的增多、用卡体验的深入，不少困扰、纠纷接踵而至。信用卡“被收费”、积分“被清零”、甚至卡片“被盗刷”等问题层出不穷，这些与用卡成本直接挂钩的问题也使人们对信用卡功能、服务提出了质疑。下面，我们不妨先对信用卡投诉最为集中的几点做个了解。

　　三大问题困扰持卡人

　　在各种投诉中，当然是收费类投诉首当其冲。年费、手续费、利息等都是信用卡可能产生的费用，由于各家卡中心制定的收费标准不同，同时又可能出现变更，因此一旦持卡人有所忽视，就可能“被收费”。

　　例如有持卡人反映，自己的某张信用卡原本只需要消费满6次就可免除次年年费，没想到政策变为了刷满18次才可免除，由于没有及时了解，被莫名其妙扣收了100元年费。又如，持卡人在银行客服人员的“忽悠”下，选择了自动大额分期还款，原以为还款压力会减轻，实际却多花不少手续费。此外，对于信用卡罚息的投诉也从未间断过，持卡人通常想不明白，为何只是1毛钱的欠款没有还清，就会被银行罚去几十元甚至上百元。而如果你拒不认罚，抱着“破罐子破摔”的心态不予理会，利息很可能越滚越高，最终陷入“被诉讼”的窘地。此外，当我们突然找不到信用卡时，挂失总是有必要的，但挂失后又重新找到卡片时，银行未必会退还你挂失手续费。

　　第二是关于积分问题的。在过去几年，用积分换礼是一件挺让人高兴的事情，因为你既享受到了便捷的支付体验，又能额外获得礼品。而现在，越来越多持卡人反映，自己积分的价值正越来越低。有位张女士告诉记者，自己6年的刷卡总额将近20万元，可积分却只有3000多分，再看看能够换到的礼品，不过一条毛巾而已。还有位徐小姐哭诉，自己辛辛苦苦攒了两年的积分，说清零就清零了，还没换任何礼品就凭空消失。

　　第三是关于服务问题的。比如明明是信用卡的特约商户，却告知持卡人不能享受优惠，或是必须增加额外消费；原本可以享受的机场贵宾服务不知何时被取消；参加了消费返现、消费赠礼活动却没有获得应得的奖金、礼品等。还有持卡人反映，在信用卡商城挂出的“特惠价”、“限时促销”往往噱头大过实际，其标注的市场价通常比实际市场价高出两三成，而折扣后的价格也没有多大优势，甚至仍然高于市场价。此外，还有一类投诉颇为醒目，就是当卡片遭遇盗刷后，银行通常不负责。

　　双方努力方可规避用卡纠纷

　　要化解上述纠纷，我们认为信用卡中心首先应当做好明确告知义务。

　　比如在卡片申领阶段，应对可能产生的费用做到如实告知，包括年费、取现利息、手续费、挂失成本、逾期利息、滞纳金、超限费等等，用醒目的字体列明在申领手册中，更突出于其他条款，以便持卡人一目了然。

　　而在用卡阶段，对于可能给持卡人带来的用卡成本，应做好相应提示工作。比如当持卡人申请分期还款时，应明确告知分期手续费如何收取，当持卡人对积分存有疑惑时，应告知哪些消费是不能累积积分的，特别对于境内外网上购物能否积分需让持卡人早早明白。而在积分有效期的问题上，也应通过可行、有效的手段让持卡人心中有数，如在账单中提示、发短信提示等。

　　身为持卡人，如果对信用卡的使用规则、技巧不甚了解，也应及时“补课”，避免因自身原因影响用卡。

　　例如，当持卡人更换家庭住址、变更邮箱时，应该第一时间通知信用卡中心，以免收不到账单、无法获得最新优惠活动通知，也可防止账单落入他人之手，产生不必要的风险。开通每一项服务功能前，持卡人应先了解收费情况。如开通短信提醒是否收费、开通失卡保障是否收费、使用临时额度是否可能有超限费产生等。而熟悉一些用卡技巧也能降低成本。比如当你突然找不到信用卡又担心卡片被盗刷时，不妨先致电卡中心，将可用额度调低至1元，这样既没有挂失成本，又能确保卡片安全，同时，你还有充足的时间找回信用卡。

　　这里，为了更好地让广大持卡人了解平日里可能并不了解的信用卡，看到你卡片可能隐藏的另一面，我们特别为大家揭开信用卡的10个秘密。了解它们，你或许能够更合理地开卡、用卡，真正让这一金融工具成为你生活中的好伙伴。

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