蓝雅虹还没有用过网上银行，她被认定是个“土得掉渣”的主张潇自述：上个月，去银行给朋友汇款，这是一件痛苦的事情。吃过午饭，踏入银行的大厅，从早晨到傍晚，这里总是这么人满为患。尽管取号之前祈祷了半天，但拿到的是427号，前面还有47个人。

只能等，直到马上要抓狂的时候，终于轮到我了。耗时5分钟的汇款过程让我花了45分钟等待。后来，有在银行工作的朋友笑话我，“干吗不开通一个网上银行，我们自己都是用网上银行的，很方便。科技时代啦，电子技术很发达的。”

问问身边的同事，知道“网银”这类电子银行的人不少，但用过的却不多。大家总是一边抱怨银行里的人太多，而一边却又不愿使用更方便的电子银行。除了对电子银行的具体情况不了解以外，安全也是最大的担心。

现在，电子银行主要包括网上银行、电话银行和手机银行三种形式。

★网上银行★

【步骤】说来其实很简单，一是网上注册，二是到银行网点签约确认。

在使用网上银行的时候有两种选择：

一是只做普通客户，也叫非签约客户。普通客户只需要登录银行的网站，在网上个人银行中进行注册，提交自己的身份资料以及账户资料进行注册，这样就可以开通网上银行了。但作为普通客户，只能进行简单的业务，基本上不涉及账户资金的流动。比如，只能查询余额、查询积分、浏览交易记录等；即使有的银行提供普通客户的转账，但对转账金额及转出、转入账户也有比较严格的限制。

二是签约客户。签约客户，顾名思义就是要到银行柜台办理一个签约手续。

签约客户可以享受到更多的银行服务。除了一般的查询、转账、汇款、缴费、挂失、网上支付这些最基本的业务以外，投资外汇、国债、各种理财产品也都可以在网上个人银行里完成。而且还有银行为签约客户提供个人消费信贷、出国金融服务财务分析、股票实盘买卖等服务。

成为签约客户有两种方式：

一、到银行签约。带上自己的身份证件、在该行开办的存折、银行卡原件，到银行柜台办理网上银行签约。签约完成后，就可以通过电脑进入银行网站，登录个人网上银行，下载安全证书后激活自己的账户。

二、在银行网站申请，填写个人资料和需签约银行账户信息并下载安全证书。申请成功后，带上自己的身份证件和相关存折、银行卡到银行柜台办理签约。

签约客户会获得一个“个人客户安全证书”，通俗地解释就是一个安全软件，相当于一把密码钥匙。有的银行是在签约的时候给客户的，也有的需要在网上注册后直接下载的。在正式使用网上银行前，要把“个人客户证书”安装到电脑上，以后每次登录网上个人银行的时候都需要通过它来“开门”。

【费用】目前，建行、交行等大部分银行的个人网上银行基本属于免费开通使用；有工行需要缴纳年费12元，农行也对个人“网银”收费，但具体数额不统一。个别的银行在客户办理“网银”时，还收取10到200元不等的“个人客户证书”费用。

此外，通过网上银行进行业务操作，收费项目与费率基本与在柜台办理一样，如汇款手续费等。但有些银行的“网银”服务手续费低于在柜台办理的价格，例如建行网上银行异地汇款手续费按柜台标准六折收取。

个人客户证书———要想享受“网银”的

所有服务就必须使用这个证书，它可以储存在U盘中，像钥匙一样随身携带。在不是自己的电脑里使用，要先把它安装上，然后通过它登录“网银”进行操作。使用结束后要及时把它删除，确保不会被别人盗用。当然也可以不使用证书登录，但这个时候所享受的服务就等于普通客户。

证书的作用就是增加一道安全措施。它有一年或两年的期限，到期时要重新申请。如果丢失，要先终止“网银”服务后再重新申请。

【采访手记】网上银行要使用“个人客户证书”，这个证书可以拷在盘中随身携带，但在使用其他电脑后必须删除，以保证安全。所以，还是比较适合在家里自己的电脑上使用。相对来说，“网银”的服务是最全的，除了一些现金业务、开户等，基本上所有的柜台服务都可以通过它来完成了。

★手机银行★

手机银行主要包括两个方面，短信业务和网上操作业务。

短信业务：只要在网上或银行网点注册以后，就可以通过发短信的方式来进行一些简单的金融业务，比如银行账户变动实时通知、查询、转账、汇款、缴交交通违章罚款（建行）等。各家银行不同，有的还只能提供简单的定制短信，比如账户变动提示等。

网上操作和网上银行的性质相同，只是把用电脑上网操作变成了用手机上网来完成。使用可以支持WAP20的手机上网，进入相关的网页链接，通过输入账户号码与密码来进行操作。功能比短信业务多一些，有的银行还可以通过手机银行进行外汇、国债买卖、银证转账等。

【费用】短信业务，一般都要收取3元/月的月租，其他按照发送短信的费用收取。

网上操作业务，费用主要来自于手机上网费，根据流量由电信商收钱。一般登录一次网站＋查询＋做交易一笔＝0.5元左右（不包含银行业务的手续费用）。

【采访手记】和身边的同事讨论了一下手机银行，大家的态度都是不太“感冒”。首先是需要用手机上网，网速和费用都值得考虑。而且如果换了号码又要重新申请。目前，相比网上银行，手机银行提供的服务还比较有限。现在广州开设有这项业务的只有建行、交行、招行、浦发等几家银行。

★电话银行★

每家银行都有955开头的服务电话，拨打这个电话就进入了电话银行。

和网上银行一样，电话银行也分签约与非签约客户，享受不同的服务。

普通客户可以直接拨打客服电话，进行查询、部分缴费等业务。如果需要进行转账、汇款、银证服务等其他服务，一般都需要先到银行网点进行签约，登记身份资料与账户资料。

【费用】除个别银行对签约客户收取36元左右的年费外，一般银行的电话银行不收取使用费，但打电话要按市话费收取。

【采访手记】电话银行算是最传统的电子银行了。一般进行交易都是靠键入账号与密码来识别的。操作方面没有什么技术含量，跟着语音提示就可以了。现在也有什么限制转账金额、绑定交易电话等设定可以选择，安全方面的保障更好了。

★安全顾虑★

前几天，同事燕姐在银行里体验了一把网上银行。到银行汇款的她，在大堂经理的建议下，用银行大厅里提供的电脑上网办理了业务。

燕姐觉得，网上银行确实快，但在点击完电脑上的“确认汇款”后还是有点心虚。电脑上操作完了，连个收据凭证什么的都没有，出了问题又该怎么办？安全性，是人们对电子银行最大的担心。

安全保障：

1.其实，电子银行的保密性和安全性还是相当高的。与在银行柜台办理业务一样，电话和手机银行都需要密码验证。而网上银行除了账户密码保护之外，还有个人客户证书保护，并设有交易密码。

2.使用电子银行一般没有打印单据，但可以通过查询交易记录来核实。此外，网上银行还设有“不明确交易”选项，如果交易出现问题，系统会自动提示。

3.登录网站、拨打电话时要留个心眼，注意一些基本常识：想开通网上银行最好先签约，手机短信不要轻易相信，银行客服电话一般都是955开头的，保护好自己的密码等信息。

银行转账收费一览

建行

同行同地——免费

同行异地——柜台：0.5％，网银：广东省内（除深圳以外）免费

异地异行——柜台：1％，最低5元，最高50元，网银：0.6％，最低1元，最高30

招行

同行同地——免费

同行异地——柜台：0.5%,最低手续费5元，网银：0.2％，最低5元，最高50元

异地异行——柜台：1％，限度按各行标准，还要每笔加0.5元，网银：1％，最低10元，最高50元

农行

同行同地——免费

同行异地——柜台：0.5％，最低1元，最高50元，网银：同上

异行异地——柜台：1％，最低1元，最高50元，网银：相同

工行

同行同地——免费

同行异地——柜台：1％，最低1元，最高50元，网银：相同异地异行与同行异地相同