近段时间，银行对个人住房贷款提前还贷收取违约金问题引起了法律界人士和银行界人士的激烈争论，也引起了社会的广泛关注。尽管对“提前还贷”收取违约金银行和法律界观点不一，其背后则是加入世贸后我们的国有商业银行如何应对激烈国际竞争的问题。
   
    贷款品种应多样化

    提前还贷问题争论的是收取违约金是否合理，但暴露的却是长期的计划经济体制导致的银行业务品种单一。国有银行的改革已进行多年，当前应当同时推出可提前还贷和不可提前还贷两种贷款品种供不同贷款者选择。前者由于打乱了银行资金使用计划，可收取比后者高的贷款利率。

    提前还贷，就是提前还债，这在证券市场已不是什么新东西。国外债券发行就有按期偿还、可提前偿还，可延期偿还三种不同品种，在发行时必须向购买者说明。可提前偿还债券和提前还贷是一回事，都是提前偿还债务。它是在市场利率下调时，给债券发行者一种提前还债的权利，债券发行者提前还债的目的主要是还清旧债，再用较低利率发行新债，从而减轻利息支出。但在市场利率下调时实施提前还债会损害债券购买者利益，因此可提前偿还债券的利率一般要比按时偿还债券的利率要高，否则不会有人买它。

    市场经济下的市场是一种买方市场。谁拥有的客户多，谁的利润就高。经营者既要维护自己的利益，又要不失去客户，只有推出多种个性化产品和服务品种。如果只考虑维护自己利益，而不考虑客户的需求，把维护自己利益的方法寄托在收取违约金，而不是去千方百计满足客户需求，当违约金进到自己的账户之时，也就是大量客户流失之时。

    “皇帝的女儿”也愁嫁

    银行对提前还贷客户收取违约金的举动折射出另一个事实：“皇帝的女儿”也愁嫁。

    过去，银行资金是稀缺资源，是“皇帝的女儿”，客户要想得到银行贷款，守法者要磨破嘴唇踏破门坎，违法者不惜重金贿赂腐败行长。但现在一切都变了，一方面是通货连年紧缩，企业因找不到好的投资项目而“惜贷”，另一方面是银行为保证资金安全，对没有把握还贷的项目和单位“慎贷”。于是，皇帝的女儿也愁嫁了。笔者有一个在银行当行长的朋友就多次问我：你们学校需不需要贷款？而在过去，有哪家银行的大门会朝学校开？在好的贷款项目难找的今天，像个人住房贷款这样安全（因有住房抵押）的贷款项目自然会受到银行欢迎，否则银行就不会对那些提前还贷者板起面孔要收取违约金了。

    “皇帝的女儿也愁嫁”是市场经济发展的必然结果，只有“愁嫁”，我们的银行才会加大改革力度，推出多种业务品种，提高服务质量，在和外资银行的竞争中，才能处于不败之地。