一、 我县典当及寄卖行业现状分析

　　我县的典当行业起步较晚，从无到有，2009年10月才成立了全县第一家，也是至今为止唯一一家现代企业形式的专业当铺——双峰县锦宏典当有限公司。该公司经国家商务部、公安部批准，在双峰县工商局登记注册，注册资金为1000万元的综合性财产权利质押和房地产抵押贷款业务的融资服务企业。作为新兴的特种经营行业——典当行业，在双峰现具有合法经营手续的典当企业仅双峰县锦宏典当行一家。近年，我县的寄卖行数量骤然激增，寄卖这个新兴行业给人们带来了不少便利。据不完全统计，目前城区各类寄卖旧货的门店有10多家。而这个现象的背后则是，近八成寄卖行存在不同程度的违规经营，一些寄卖行“挂羊头卖狗肉”，违规从事典当、地下非法融资、收购销售赃物等活动，其潜在的金融风险令人堪忧，给社会造成了一定的危害。但更值得担忧的是，目前对寄卖行业的监管仍是空白。除了违规从事信贷融资业务外，大部分寄卖行还做起了典当生意，为数不少的寄卖行标有“典、当”字样，明示或暗示可以从事典当业务。除此之外还有些甚至有违规从事信贷融资业务现象。据我们分析，这跟寄卖行的准入门槛相对较低有关。寄卖行作为一个旧货的代购代销行业，其注册资金只要3万元。但根据商务部和公安部联合颁布的《典当管理办法》，典当行对注册资本要求非常高，且需要经过有关部门严格的前置审批，并需接受日常检查和严格的年审。典当与寄卖，是两种完全不同的业态。但调查显示，市民对“寄卖”与“典当”的认识存在误区。有50%左右的市民认为寄卖行可以从事典当或者融资业务，30%的市民则表示茫然。这也给寄卖行违规经营带来了便利。这些违规经营的寄卖行无典当之名，行典当之实，同时这些门点又大多是不讳的藏污纳垢之地，不仅抢占了典当行业的市场，而且严重损害了典当行业的形象。根据《典当行管理办法》的要求，为进一步规范典行为，在做好调查的基础上，我们期待在上级部门的支持下，会同公安、工商等部门，对全县寄卖旧货的门店进行一次专项整治，重点整治经营或变相经营典当业务的寄卖、旧货交易的企业（门店），以促进我县典当行业的规范发展。

　　二、存在的问题

　　（一）非法放贷手段多样，影响极坏。非法典当寄卖机构有的是房产中介、有的是寄卖店超经营范围经营典当业务，有的甚至没有机构，而公然打出了“典当”、“当”、“典”等招牌、广告，从事着非法经营，使得目前的典当市场鱼龙混杂、良莠不分，甚至是强迫典当、收取高额利息费用、收取赃物和来源不明的物品，变成了犯罪分子销赃的场所。广大市民或企业也分不清什么是合法典当结构、那些是非法典当机构，往往被那些打着“典当”旗号的非法机构蒙骗、欺诈，造成了相应的财产损失，严重扰乱了典当经营秩序，也败坏了合法典当机构的名誉。

　　（二）老百姓对典当寄卖行的认识还存在误区和偏见，缺乏了解。尽管旧社会“当铺”乘人之危、高利盘剥的影响在人们的观念中已开始淡化，但老百姓还普遍存在着心理障碍，不愿轻易踏足典当行，甚至还有些人对典当行不甚理解。一提起典当行，很容易和高利贷、剥削等词语相联系。特别是寄卖行，在一些老百姓心目中，典当企业和寄卖行是一对孪生兄弟，只是叫法不同，业务是一样的。据了解，当前寄卖行多以个体工商户的形式存在，其登记手续相对简单，又无须前置审批许可，只需提供经营者照片、身份证复印件和房产证明即可开设寄卖行，而注销登记也只需填写一份申请表即可。因此一旦被查到有违规行为，马上关门歇业注销，而后再重新设立登记，以逃避处罚，导致寄卖行业处于无序状态。目前为止，我国还未曾有关于寄卖业的法律法规出台，或相关行业自律措施加以制约，造成执法依据欠缺。因此，对于某些寄卖行存在的非法典当、融资行为，工商部门只能以无照经营对其查处。此外，目前还没有明确的监管部门来管理这个行业，也是造成寄卖行混乱的一个重要因素。也就是因为此，一些寄卖行非法经营典当业务才有市场，它们的经营范围几乎与合法典当企业完全一致，严重扰乱了典当市场秩序，破坏了典当业的社会形象，影响了合法典当企业的经营。

　　（三）政府对典当行业引导不够，企业的宣传力度不大。

　　典当行是经营服务性企业，遵守国家金融方针政策，以发展经济为目标，诚信当头，方便群众，合理估价，为国有、集体、私营企业、个体工商户和人民群众解决临时资金困难提供优质服务。对于合法经营企业，政府要大力加以扶持，正确引导该行业良性发展。如今，虽然老百姓生活水平普遍提高了，但是在日常生活难免会遇到周转不灵、资金断链的难题。因为需要得急，向亲朋好友借，碍于面子、欠了人情不说，还不一定借得到；向银行借贷，不是条件不符合，就是时间来不及。当你手中有物品而又急需用钱，到银行贷而手续繁琐，向人借钱又碍于面子不好开口；如何把家中的实物变成活钱去再投资再生值或解燃眉之急？此时，方便、快捷、灵活的典当贷款就成了他们的“雪中炭”。因而典当行自身需要努力改变形象，利用媒体、网络等多种手段进行广泛宣传，介绍一些典当知识，宣传自己的企业，使典当逐步走近百姓，走向生活。

　　三、合法典当企业对我县经济与社会发展的作用

　　典当行作为专门从事质押贷款业务的特殊金融机构，它在我县经济与社会发展过程中，充分发挥了“支持生产、活跃流通、扶危解困、方便群众”的社会职能。

　　（一）典当对拓宽融资源道的补充作用。

　　银行几乎不对个人开展业务；银行提供的个人消费信贷也仅限于不多的一些类型，尚无法满足公众各方面的需求；加上银行借贷在手续和时间、额度和用途等方面的种种不便和限制，致使典当作为一种特殊的融资渠道和融资方式，仍有用武之地和较强的生命力，对银行等金融机构或多或少地起到了一些弥补不足、调剂余缺的积极作用。

　　（二）典当对发展社会经济的促进作用。

　　支持生产、活跃流通。特别是对于中小企业来说，作用更加突出。救急济需、方便融资对个体工商户来说的作用也十分引人注目。典当提供的融资手段较之银行等主流融资渠道显得尤为方便、灵活，对于解燃眉之急、保证这些中小企业良性运作起到了重要作用。

　　（三）典当对方便人民生活的辅助作用。

　　扶危济困、救急解难。日常生活中的平民百姓难免会遇到急需用钱而手头又较为紧张的情况，如婚丧嫁娶、求医问药、购房置物、出差旅游以及因失窃等意外事故而给生活带来极大不便。与此相应，典当凭借其自身独有的特点正好迎合了广大社会公众的实际需要，成为帮助人们解燃眉之急的新的融资渠道。

　　（四）典当对稳定社会秩序的保障作用。

　　抑制民间高利贷、维护社会安定团结。这是典当的又一作用。一是典当行实行法定利率，使部分债务人的融资方向有所改变。二是典当行采取质押贷款，使借贷对象能够免去人情之苦。三是典当行依法营运资金，可以避免民间高利贷造成的各种纠纷。四是典当行作为融资机构，有利于制止民间高利贷的泛滥。

　　（五）典当行在与高利贷抗衡方面发挥其融资机构的重要作用

　　其一是典当行能与银行、信用社相互配合，依靠整体力量对付民间高利贷。其二，典当行能通过自身优势针对民间高利贷的变化特点开展经营。

　　四、几点建议

　　为加快我县典当寄卖行业的发展，引导和规范企业经营行为，我们提出以下建议：

　　（一）扩大宣传，引导需求，努力营造有利于发展的浓厚氛围

　　今天典当的性质和旧社会相比已经发生了质的变化，典当企业现已成为社会主义市场经济的一部分，成为一个特殊的融资机构，成为金融机构的必要补充。我们要利用各种宣传手段，采取多种形式，进一步提高认识，重点宣传现代典当业的重要作用、与古老典当业的区别、典当业融资的优势、特点和工作程序，使人们对典当行有一个全面、正确地认识，摒除传统的错误观念的束缚，树立典当业良好形象，增强广大中小企业和个体工商户运用典当融资的意识，吸引更多客户参与典当业务，促进我市典当业规模不断扩大。

　　（二）开拓创新，不断拓宽业务范围

　　由于典当企业对中小企业的门槛较低，符合企业的需求。同时，典当企业能提供的融资额度较小，相对于有些企业对资金实际需求，还是“杯水车薪”。因此，在激烈竞争的新形势下，典当企业要增强危机意识、忧患意识，既防范风险，又要大胆开拓，采取创新、优质服务吸引中小企业融资，要进行合理定价，在做好房地产抵押、车辆质押等几个常规业务的基础上，千方百计拓宽业务范围，进一步加强与银行、担保公司、不同的媒介合作，结合本地客户的不同需要开展个性化服务，使典当行融资优势和特点得到充分发挥，不断为典当业快速发展注入新的生机和活力。

　　（三）注重培训专业人才，努力提高整体素质

　　职工队伍业务素质的好坏，决定着典当业经营的成败，较高的业务素质是防范和化解典当经营风险的前提。在目前我县典当专业人才严重匮乏的情况下，一方面企业在加强内部管理的同时，要通过多种途径培养鉴定、评估的专业人才，特别是对金银珠宝、古玩字画的鉴定评估，培养出一批具有执业资格的鉴定师和评估师，使典当行由单纯的典当服务，向典当、咨询、评估一体化方向发展。一方面企业要通过“请进来、走出去”的方式，加强对典当管理人员的业务培训，以提高他们的管理水平和业务能力，适应新形势下典当业开拓创新的需要。一方面企业要创造良好的用人环境，吸引学历高、能力强的专业人才落户企业，解决我县典当业“一专多能”复合型人才匮乏问题。

　　（四）不断加大监管力度，促进依法规范经营

　　一方面，商务、工商、公安等有关部门要充分发挥职能作用，加强部门协调，严格按照《典当管理办法》规范典当经营行为，要建立并落实定期检查、不定期抽查、现场检查、年审、数据分析、行业统计和重大事项报告等制度，实行动态监管和全过程监督。要贯彻、落实、执行新会计准则。对于违规经营行为，及时查处，防止欺诈、变相融资、抽逃出资等容易引起社会问题的不良行为发生，规范金融秩序和市场秩序。同时，要充分发挥市场配置资源的主体作用，引导其适应市场规律，不断规范典当企业，引导这一新兴行业健康发展。另一方面，商务、工商、公安等有关部门要增强服务意识，简化办事程序，引导典当企业规范经营，增强典当企业自觉守法经营意识。

　　（五）治理市场秩序，严厉打击非法典当经营机构，努力创造典当业发展的良好外部环境

　　商务、公安、银行等有关部门要积极配合工商部门，根据《典当管理办法》（商务部、公安部2005年第8号令）、《无照经营查处取缔办法》（国务院2002年第370号令）以及《中华人民共和国治安管理处罚法》等法律法规，对公开打典、当、押字样招牌的寄卖行坚决取缔；对暗地非法经营典当业务或地下钱庄进行坚决打击。通过打击非法经营，保护合法经营，促进典当业健康有序发展，防范金融风险，维护社会稳定。特别是当前寄卖行出现的各类不规范现象已是一个危险信号，因此，他呼吁相关部门尽快出台相关法律法规或地方性规范文件，引导规范寄卖行业步入正轨；并建议部门联合，构建监管网络。

　　（六）争取有关部门及政策的支持与培育。

　　典当业属小行业，更需要政策扶持和培育，国家对典当业现有政策、规定有一定的限制，经营范围狭窄，业务品种单一，又不享有优惠政策扶持，加之目前村镇银行、小额贷款公司、农村基金互助社、各类投资公司、各级担保公司以及寄卖行、理财中介、地下钱庄等名目繁多的融资行业，比比皆是，招牌挂满大街小巷。为此，典当行的业务受到一定的影响，适当减轻典当业的税收负担，发放贷款给典当行，增加典当行的资本金，更好地为中小企业融资服务。主管部门利用中小企业扶持专项资金，为典当业提供贷款担保，增强典当行发展后劲。